Каждый раз, когда потенциальный заемщик обращается за кредитом, банк проводит обязательную проверку его кредитной истории. Если в данных, предоставляемых менеджеру по запросу, отражено то, что клиент вовремя гасил задолженности согласно договору, такая кредитная история считается хорошей. И наоборот, к недобросовестным заемщикам отнесут тех, кто допускал длительные просрочки свыше двух месяцев, привлекался к суду за неисполнение обязательств перед банком, а также был вынужден гасить долг за счет реализации залогового имущества. Стоит также помнить о том, что частые запросы, поступающие в банки с просьбой о выдаче кредита, особенно с последующими отказами, также негативно влияют на кредитную историю.

Потенциальный клиент, обращаясь за заемными средствами, обычно имеет представление и о своей кредитной истории, и о рейтинге, выраженным определенным трехзначным числом (так называемым скорингом, автоматически вычисляемым по специальной формуле). Но существуют ситуации, когда нужно обязательно перепроверить данные: например, случаи с утерей паспорта, так как в определенных неблагонадежных организациях мошенники могут получить деньги в долг таким образом. Также рекомендуется периодически смотреть, не изменился ли рейтинг в худшую сторону, не появилось ли новых долгов, которые Вы на свое имя не оформляли, или не отражаются ли непогашенные платежи, если Вы точно уверены в том, что вносили все согласно графику. Наконец, третий пункт, который, надо сказать, редко волнует заемщиков, заключается в проверке запросов кредитной истории: кто их осуществлял и когда. Если клиентом не было дано согласие, то данная организация производила запрос с нарушением.

Узнать о состоянии кредитной истории, выяснив все вышеописанные пункты, можно в любом крупном бюро, притом дважды в год эта услуга предоставляется бесплатно. Когда клиент увидел недостоверные сведения о себе, он имеет право обратиться в организацию с требованием внести корректные данные. Если информация передана корректно, но не устраивает заемщика, так как показывает просрочки и недобросовестное отношение к долгам, бюро не имеет права отредактировать кредитную историю. В этом случае рекомендуется, если ситуация не приближается к банкротству (или оно уже не состоялось), как можно скорее погасить просроченные задолженности и начать вносить минимальные платежи по всем кредитам согласно графику.

С целью упрощения процедуры закрытия долгов можно воспользоваться услугой рефинансирования: в этом случае банк объединит все небольшие долги в один кредит с более выгодными условиями. Благодаря рефинансированию клиент сможет снизить переплату при высокой процентной ставке, уменьшить ежемесячные платежи и увеличить срок выплаты (конечно, это не позволит сэкономить в перспективе, но для некоторых заемщиков этот способ позволяет оставаться платежеспособными благонадежными клиентами).

Еще одним способом уменьшения долговой нагрузки является реструктуризация, благодаря которой можно получить не только перечисленную при рефинансировании выгоду, но также изменить валюту или даже оформить кредитные каникулы. Нельзя не отметить, что реструктуризация является не самым желанным запросом для банков, так как она косвенно свидетельствует о трудностях плательщика, и по сути является добровольной помощью со стороны финансовой организации. Основное различие между рефинансированием и реструктуризацией заключается именно в том, что в первом случае клиент волен выбирать банк, в котором будет перекредитовываться на более выгодных условиях, а во втором случае он имеет право обратиться именно в ту организацию, которая предоставляла ему кредит ранее.

Таким образом, воспользовавшись одним из методов, перечисленных выше, заемщик сможет не столько исправить, сколько улучшить кредитную историю. Непосредственно исправление кредитной истории, в особенности после банкротства, осуществить весьма непросто, поскольку при запросах информации банки будут видеть только факты просрочек долговых обязательств и отказы на получение новых кредитов, данные другими финансовыми организациями.